No seguro de automóvel, o sinistro é quando ocorre um evento coberto pela apólice (acidente, roubo, incêndio etc.). As seguradoras seguem regras e procedimentos padrão para analisar e pagar a indenização.

🚗 Regras e Procedimentos de Sinistro de Seguro Auto:

1️⃣ Comunicação do sinistro

A primeira regra é avisar a seguradora imediatamente após o ocorrido.
Pode ser feito por:

•Corretor de seguros
•Central da seguradora
•Aplicativo ou site da seguradora

📌 Informações básicas solicitadas:

✓Número da apólice
✓Data e hora do acidente
✓Local do ocorrido
✓Descrição do que aconteceu
✓Dados de terceiros envolvidos

2️⃣ Abertura do processo de sinistro

Após a comunicação, a seguradora abre um processo de regulação de sinistro.
Aqui começa a análise para verificar:

✓Se o evento tem cobertura
✓Se ocorreu dentro da vigência da apólice
✓Se não há agravamento de risco ou fraude

3️⃣ Documentos normalmente solicitados

📄 Para colisão:

✓Aviso de sinistro
✓CNH do condutor
✓Documento do veículo (CRLV)
✓Boletim de ocorrência (quando necessário)
✓Fotos do acidente

📄 Para roubo ou furto:

✓Boletim de ocorrência
✓CRLV
✓Chaves do veículo
✓Documento do segurado
✓Formulário da seguradora

📄 Para perda total:

✓DUT/CRV assinado
✓Baixa de alienação (se financiado)
✓Comprovante de quitação

4️⃣ Vistoria ou inspeção do veículo:

A seguradora envia um vistoriador ou perito para:

•Avaliar os danos
•Confirmar a causa do sinistro
•Estimar o custo do reparo

Se houver oficina referenciada, a vistoria pode ser feita diretamente nela.

5️⃣ Orçamento e análise técnica

A seguradora analisa:

✓Valor do reparo
✓Valor do veículo (Tabela FIPE ou valor contratado)
✓Coberturas da apólice

📌 Regra comum do mercado:
Se o custo do reparo ultrapassar cerca de 75% do valor do veículo, é considerado perda total.

6️⃣ Autorização do reparo ou indenização

🔧 Se for perda parcial

A seguradora autoriza o reparo na oficina.
O segurado paga a franquia.
A seguradora paga o restante.

💰 Se for perda total

A seguradora paga a indenização integral, conforme:

✓Valor de mercado referenciado (FIPE)
✓Valor determinado
✓Valor de mercado

7️⃣ Prazo de pagamento

De acordo com regras da Superintendência de Seguros Privados (SUSEP):

📅 A seguradora tem até 30 dias para pagar a indenização (contados após a entrega de todos os documentos).
Se pedir novos documentos, o prazo pode ser suspenso e reiniciado.

⚠️ Regras importantes que podem negar o sinistro:

✓Condutor sem CNH
✓Condutor embriagado
✓Uso do veículo diferente do declarado
✓Fraude ou informação falsa
✓Veículo com documentação irregular

O sinistro passa por 3 fases principais:

1️⃣ Aviso
2️⃣ Regulação
3️⃣ Liquidação